08.08.17 В интересах водителей /Комментарий Марии Баст к изменениям ОСАГО/

Обозреватель Александра Лоскутова
Interfax-Russia.ru - Минфин РФ подготовил поправки в закон об ОСАГО, которые защитят автолюбителей. Российский союз автостраховщиков уже представил свои возражения.

Министерство финансов России доработало систему либерализации ОСАГО, подготовив к закону об обязательном страховании гражданской ответственности поправки в интересах автовладельцев, сообщает газета "Коммерсантъ".

По данным издания, которое ознакомилось с поправками, страховщикам на время перехода к свободным тарифам предложат самостоятельно устанавливать только понижающие стоимость полиса коэффициенты, а также дадут право устанавливать ставку тарифа внутри базовых значений, которые утверждает ЦБ.

Конкретное значение тарифа будет зависеть от характеристик машины, целей ее использования и вида собственника. Понижающие коэффициенты, как предполагает Минфин, будут зависеть, например, от манеры вождения – для этого на автомобиль клиента за счет автостраховщика будут установлены средства телематики.

Ведомство также предлагает убрать из формулы расчета тарифа коэффициент мощности и территориальный коэффициент. Вместо этого поправками предлагается учитывать коэффициент нарушения ПДД: превышение скорости более чем на 60 км в час, выезды на "встречку", проезды на красный свет, вождение в нетрезвом виде и так далее.

Согласно поправкам, максимальный размер страховой премии по ОСАГО не сможет превышать трехкратное значение базовой ставки тарифа.

Водителям же предложат три вида полисов: с лимитами выплат 500 тыс. руб. по вреду жизни и здоровью и 400 тыс. руб. по имуществу (такие действуют сейчас), а также варианты с выплатами в 1 млн руб. по жизни и 1 млн руб. по имуществу и 2 млн руб. по жизни и 2 млн руб. по имуществу.

Кроме того, автолюбители получат возможность заключать договор более чем на год, а страховщик, согласно новым правилам, не имеет права отказывать клиенту в заключении договора по выбранному им варианту или навязывать альтернативу.

"Коммерсантъ" отмечает, что предложения Минфина вызвали у страховщиков недовольство и возражения, так как сектор ОСАГО в последние годы стал для них убыточным. По данным издания, только за первое полугодие 2017 года средняя выплата по ОСАГО выросла на 23% к тому же периоду 2016 года, превысив 77 тыс. руб. и приблизившись к выплатам по КАСКО, а средняя премия, наоборот, сократилась на 3%, до 5,8 тыс. руб.

Газета сообщает, что Российский союз автостраховщиков (РСА) уже отправил свои предложения к проекту в Минфин. Союз возражает против повышения лимитов до 1-2 млн руб., опасаясь мошенничества клиентов при продаже "улучшенных" полисов.

Также страховщики настаивают на сохранении коэффициентов мощности и территорий, утверждая, что они могут быть исключены только при окончательно свободных тарифах.

Максимальный размер цены полиса в РСА хотят ограничить не трех-, а пятикратным значением базовых тарифов. Страховщики также хотят иметь возможность устанавливать повышающие коэффициенты (например, при нарушении ПДД) и просят не вводить многолетние договоры из-за необходимости глобального перерасчета тарифов.

Кроме того, рынку не нравится установка за свой счет средств телематики на машину клиента.

Стоит отметить, что это не первые поправки, которые были внесены за последнее время в закон об обязательном страховании гражданской ответственности: в апреле 2017 года вступил в силу закон о приоритете натурального возмещения над денежной выплатой по ОСАГО для новых договоров, а с июля 2017 зарегистрировать в ГИБДД автомобиль можно без предъявления бумажного полиса ОСАГО, достаточно проверить его наличие в электронном виде по базе РСА.

Ранее президент РСА и президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс сообщал "Интерфаксу", что РСА представит свои предложения по "малой" и "большой" дорожным картам, в которых будут изложены основные подходы к вопросу о поэтапной либерализации тарифов в ОСАГО, в середине октября.

Он напомнил, что "малую дорожную карту" страховое сообщество подготовило год назад. Она предусматривала различные варианты корректировки тарифов в ОСАГО через расширение действующего тарифного коридора, уточнение региональных и иных коэффициентов к действующим тарифам.

"Большая дорожная карта" предусматривает более глубокие подходы к теме либерализации тарифов в ОСАГО, предполагает анализ существующей практики развития этого вида страхования в странах Центральной и Восточной Европы. При этом "большая дорожная карта" будет включать различные прогнозы по вариантам либерализации, начиная от сохранения базовых стандартов и заканчивая полным отпуском цен на полисы "автогражданки", пояснил Игорь Юргенс.

Он добавил, что представители рабочей группы РСА уже приступили к анализу международного опыта в сфере либерализации цен по обязательному страхованию ответственности автовладельцев.

"Следует понимать, что говорить о каких-то временных рамках применения дорожных карт пока рано. Наша задача сегодня определиться с принципиальными подходами по этому вопросу на ближайшую и среднесрочную перспективы", - подчеркнул президент двух страховых союзов.

Банк России готовит собственные предложения по теме либерализации тарифов в ОСАГО.

В настоящее время эксперты не пришли к единому мнению о влиянии поправок на рынок.

В "плюсах" законодательной инициативы, по мнению председателя Ассоциации адвокатов России за права человека Марии Баст, более дифференцированный подход к обязательному страхованию гражданской ответственности, так как предлагаются три варианта лимита выплат - максимально до 2 млн рублей.

"Естественно, что оправдано, вводится дополнительный контроль за поведением водителя, т.е. отслеживается его ответственность за нарушение ПДД. Но при этом сумма оплаты самой страховки по ОСАГО не должна превышать трехкратного значения базовой ставки тарифа. Конечно, сумма в 2 млн рублей это хороший соблазн для злоупотребления со стороны как агентов, так и водителей. Я не исключаю, что новый подход повлечет увеличение случаев мошенничества, поэтому обеспокоенность страховых компаний вполне обоснована - будут либо подделываться полисы, либо искусственно создаваться аварийные ситуации", - отметила эксперт в беседе с Interfax-Russia.ru.

По ее словам, страховым компаниям нужно более внимательно отслеживать деятельность своих агентов и в целом следить за ситуацией на рынке.

"Плюс ненужные проволочки, связанные с тарификацией покупки страховки. При покупке страховки человек может столкнуться с тем, что ему будут предлагаться завышенные тарифы, а они будут в любом случае предлагаться, так как было бы странно ожидать от страховой компании попыток потери прибыли", - считает Мария Баст.

Эксперт полагает, что закон с дифференцированным подходом с одной стороны позволяет подойти индивидуально к каждой ситуации, но с другой стороны, при этом повышаются риски злоупотребления – как и в отношении страховой компании, так и в отношении автовладельца.

Управляющий партнер коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры" Владимир Старинский считает, что страховые компании критикуют предложенные изменения, поскольку часть из них грозит им дополнительными расходами, понести которые будет сложно – отрасль находится в критическом состоянии в связи с возросшими убытками.

"Так, страховые компании будут обязаны устанавливать средства телематики за свой счет. Также стоит отметить и повышение лимитов – с одной стороны, компаниям это принесет больше доходов, с другой – может возрасти уровень мошенничества в данной сфере. Водителям в целом изменения негативными последствиями не грозят, хотя наделение компаний полномочиями по самостоятельному распоряжению повышающими коэффициентами может привести к росту цен на услуги страхования", - уточнил он в комментарии Interfax-Russia.ru.

Кстати, по данным вице-президента РСА, вице-президента Всероссийского союза страховщиков Сергея Ефремова, примерно 68% зарегистрированных случаев страховых мошенничеств приходится на сферу ОСАГО.

Согласно приведенным им данным, от 7 млрд до 10 млрд рублей потерь страховщики связывают с недобросовестной деятельностью самих страхователей (данные приводятся по итогам 2016 года). Еще 10-15 млрд рублей - убытки страховщиков, связанные с использованием поддельных полисов ОСАГО. Кроме того, 20 млрд рублей они теряют из-за активности недобросовестных автоюристов, которые зарабатывают на страховых выплатах.

По данным Сергея Ефремова, оборот фальшивых полисов ОСАГО достигает 3 млн штук. В 2017-2018 годах, согласно сделанному им прогнозу, продолжится распространение поддельных бланков строгой отчетности – полисов ОСАГО. Рост убыточности в регионах, которые страховщики считают "токсичными" в сфере ОСАГО, также продолжится.

Сергей Ефремов полагает, что без законодательных изменений кардинально повлиять на ситуацию не удастся. В частности, он считает важным принятие законодательных изменений, которые позволят страховщикам создавать собственные службы расследований по примеру западных стран. Такие службы имеют право изучать обстоятельства, связанные со страховой выплатой и страховым событием. В случае выявления нарушений они передают дело в прокуратуру.

Полный текст статьи http://www.interfax-russia.ru/view.asp?id=857487&p=2